在多次赔付的重疾险“笑傲江湖”的世道上,拿一款单次赔付的产品,和一款多次赔付的产品作对比,有点尴尬。看到身边很多朋友都买了平安福,我还是决定写一下。以下内容主要从产品层面,分析健康源优享和平安福2018。

一、公司对比:都是稳健的老公司

有些网友并不熟悉天安人寿这个低调的公司。我们先介绍一下这个基本信息。天安人寿成立于2000年,一个马上就“成年”的公司。该公司主打的重疾险“健康源优享”,堪称重疾多次赔付的经典之作。


从综合偿付能力和风险综合评级来看,两家公司的经营都比较稳健,符合保监会的监管标准。所以本次的重点放在产品的分析上。

二、产品对比:贵不一定有贵的道理

随着医疗水平的提升,轻症(轻度重大疾病)和重疾的治愈率越来越高。一款重疾险同时具备轻症多次赔付、重疾多次赔付的功能,实用性不言而喻。因此很多保险公司相继推出很优秀的重疾多次赔付的产品,比如天安健康源优享。

健康源优享作为天安人寿的扛鼎之作,105种重疾至多可赔付4次,50种轻症最多赔付5次。平安福2018,80种重疾仅可赔付1次,20种轻症可赔付3次。

(一)保障责任:一分钱一分货说不通

重疾方面,保监会规定的25种高发重疾,两款产品都有。这25种疾病涵盖了90%以上的高发重疾。但是,健康源的重疾种类比平安福多25种,保费却没有因此增加。而且,健康源涵盖重症手足口病、严重川崎病,以及严重幼年类风湿性关节炎等少儿高发重疾。如果给0岁的小孩配置重疾险,3000元就能买到30万健康源优享。性价比高不高?

轻症的对比才是病种对比的重点。平安福2018的轻症共有20种,但是早期恶性病被1拆为3,严格追究起来算18种。平安福2018虽然经历多次升级,但是仍然缺失冠状动脉手术、轻度脑中风、不典型心肌梗塞3种高发轻症。如果你买保险仍然只挑广告打得响、口号吹得好的公司,请准备好智商税。

保额方面,同样是1.8万左右的保费,平安福2018能买到50万的寿险保额;健康源优享能买到75万左右的保额,整整比平安福多了25万,即50%。花同样的钱买更高的保额,还是花更少的钱买同样的保额,你怎么选?


(二)现金价值对比:健康源优享早20年“回本”

现金价值的对比也很有意思。毕竟在国内,目前很多人买保险还是当理财产品买,希望有收益。本文对比的两款产品,属于储蓄型重疾险。随着时间的增长,如果没有赔付过,就有机会拿回所有甚至更多保费,即所谓的“回本”。 

平安福2018得80周岁左右“回本”,健康源优享能早20年——60周岁之前妥妥地“回本”


(三)产品优势劣势大扫描

1、平安福2018的亮点

  • 发生合同约定的轻症后,重疾保额可以增长。这个不得不说是平安福的独创之处。

买了保额为50万的重疾险,得过3次合同约定的轻症,可以搏到80万保额。在缺失3个高发轻症的情况下,要在70岁前得够3次轻度重大疾病,才可以拿到这个钱,有一定的难度。能拿到这个福利的人,估计可以去买彩票了。

  • 参加平安run活动达标,保额有机会增长。

健行18个月达标,保额增加5%24个月达标保额增加10%。对于每天确定能走1万步的人,这个好说。反之……

  • 轻症赔付没有间隔期(条款没有明确说明)。

2、健康源优享的亮点

  • 低保费,高杠杆,保费回收快
  • 高发轻症覆盖比较全面,获得赔偿机会大;
  • 重疾赔付次数多,癌症和高发重疾不同组,获赔机会大;
  • 轻症不分组赔5次,直接给付30%保额,实用
  • 自带被保人轻症、重疾豁免,不用另外掏钱买;
  • 没有捆绑销售的情况,选择更加自由。

注:紫色色块部分为高发轻症。

3、平安福2018的缺憾

  • 轻症种类少;
  • 缺失3个高发轻症;恶性病变1分为3,降低了赔付概率;
  • 你没看错,重疾只赔1次,只赔1次,1次……
  • 营销成本高,现金价值低,“回本”慢20年;
  • 捆绑销售。捆绑销售的长期意外险只有意外身故和伤残责任,没有意外医疗和意外住院补贴。至于保费,交20年保70年,每年2500元,保额50万。20年共50000元,平摊下来每年约714元。不如单独买综合意外险划算。

样本里的天安意外险,交1年保1年,每年125元,保额50万;意外医疗最高1/年,意外住院补贴最高1.8/年。如果觉得保额少,年收入超过10万的朋友,可以买保额100万的意外险,每年245元,意外医疗1/年,意外住院补贴2.7/年。

4、健康源优享的遗憾

  • 缺失高发轻症:冠状动脉手术;
  • 轻症赔付有90天间隔期;
  • 其他缺点,欢迎同业补充。

总结:

  • 保险责任:健康源优享比较厚道,保障很实在;
  • 保费:50万的保额,买平安福2018每年多花6000元;
  • 保额:1.8万的保费,健康源优享能多买25万保额;
  • 现金价值:健康源优享比平安福2018“回本”早20年

建议

  • 对品牌有特别偏好,不在乎性价比,选平安福2018
  • 注重柜面服务,想亲自跑去保险公司享受售后服务的,选平安福。
  • 如果担心发生重疾后,无法买重疾险的,选健康源优享。
  • 有心脑血管家族病史的,选健康源优享。
  • 追求性价比,想要高保额,选健康源优享。
  • 预算有限,又追求高保障,选健康源优享。

如果是土豪,可以两款各买100万保额。

本文仅做交流用,有疏漏之处,望不吝赐教。

产品对比无指责哪家产品之意;分析产品的不足之处≠公司不好≠代理人不好≠公司其他产品不好。

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