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从保险的起源谈保险的价值

各位朋友,大家好,我是王辰。我们今天继续来聊保险,我们今天继续跟大家来探讨如何跟客户沟通保险,沟通些什么话题,才能达到更好的效果。我们今天重点强调一下从保险的起源来跟客户探讨保险的价值。

保险制度是人类与风险抗争的过程中不断应对生存挑战而发明的一种财务制度,但世界各国有关保险的起源众说纷纭。人类社会从开始就面临着自然灾害和意外事故的侵扰,在与大自然抗争的过程中,古代人们就萌生了对付灾害事故的保险思想和原始形态的保险方法。我国历代王朝都非常重视积谷备荒。春秋时期孔子的“拼三余一”的思想是颇有代表性的见解。孔子认为,每年如能将收获粮食的三分之一贮存起来,这样连续累积3年,便可存足1年的粮食,即“余一”。如果不断地贮存粮食,经过27年可积存9年的粮食,就可达到太平盛世。

海上保险是一种最古老的保险,近代保险首先是从海上保险发展起来的。如何理解海上保险呢?就是如果一个商人的所有货物都在一艘船上从甲地运往乙地,结果只有两个:如果平安到达,就可能赚到预期的利润;如果中途沉没,就血本无归。这种要么天堂,要么地狱的生活是任何个体都无法承受的。人类是聪明的,后来就有了把货物分成十份,装在十艘船上分期运出去,十艘船集体沉没的可能性很小,风险就降低了很多。但是这样的方法并不科学,如果一艘船不凑齐货物就不能出发,时间上就是个问题。后来就有了商业保险的方法,只要你给货物买了保险,就可以加快发货的速度。只要买保险的商人够多,保险费的累积可以涵盖货物损失的风险 ,保险公司就获得了利润,商人就可以安心搞远洋贸易了。

1384年,在佛罗伦萨诞生了世界上第一份具有现代意义的保险单。1871年在英国成立的劳合社,慢慢成为船舶、货物和海上保险交易中心。继海上保险制度之后形成的是火灾保险制度,火灾保险起源于德国。但真正意义上的火灾保险是在1666年伦敦大火之后发展起来的。 人身保险起源于海上保险,15世纪后期欧洲的奴隶贩子把运往美洲的非洲奴隶当作货物进行投保,后来船上的船员也可投保。如遇到意外伤害,由保险人给予经济补偿,这些应该是人身保险的早期形式。 1762年成立的伦敦公平保险社才是真正根据保险技术基础而设立的人身保险组织。

从保险的起源来看,保险的基本职能就是一种“分担风险,消化损失”的科学制度。财产保险是对财产损失进行补偿,人身保险是对人身遭遇意外和疾病时进行损失补偿,这种制度化的互助,让参与者达到了互助和自助的双重效果,也就是说自己出险时得到大家(组织)的帮助(自助),他人出险时又参与对别人的帮助(互助)。保险制度是最有效率的慈善,即“人人为我,我为人人”。

保险制度的设计是基于概率论,也就是依靠大数法则来实现对个体不确定风险的有效管理(群体具有确定性)。保险具有不可替代性,因为任何个体独自承担风险的能力都是有限的(风险发生不符合概率,具有很强的不确定性,因此无法预防),必须依靠组织的力量来实现。所以约翰逊总统说:“对于一个愿意帮助他自己的人,没有比购买保险更好的办法。”

由于科技的进步,金融业也有了巨大的发展,证券、保险和银行互相渗透,彼此交叉,保险在新时代又派生了很多新的功能,其中最重要的就是投资功能,这也是保险公司的基本生存技能,即只有善于运用客户的资金去投资赚取额外的利润,才能保证保险的保障功能。从这个意义上来讲,保险产品已经成为现代家庭理财必须配置的金融产品。

北京大学保险系的教材《人寿与健康保险》的第一位作者所罗门·休伯纳博士是美国第一位将保险课程引入大学的学者,也是保险教科书的鼻祖,有人称赞他“改变了一个行业”。所罗门·休伯纳教授被称为美国保险教育之父,他在该书的第一章中就提出“人寿与健康保险长久以来被视为是个人或家庭财务规划中必要和基本的因素”这一强有力的论点。他指出,“一家之主的责任是投保他的生命提供保障给其财务仰赖者”,现代社会,“家庭责任的认知意味着人寿与健康保险重要性的增加”。他认为“个人对自己与家庭的责任包括活着的时候(因此包括储蓄的累积)与死亡之后”。他强调,“在财务工具中,对于个人死亡能很快地提供资金以及协助弥补财务损失,人寿保险是独一无二的。” 因为“消除遭受疾病和伤害的可能性是不可能的,因此需要方法来应付损失发生后的财务结果”。

丘吉尔首相也曾说:“人寿保险是唯一的经济工具,能够保证在未来不可知的日子,有一笔可知的金钱。如果我办得到,我一定要把保险两个字写在家家户户的门上,以及每一位公务人员的手册上。因为我深信,透过保险,每个家庭只要付出微不足道的代价,就可以免遭万劫不复的灾难。”

综上所述,我们可以发现,保险对建设和谐社会也是不可或缺的。

首先,保险教育是对生命价值的教育,有利于贯彻“以人为本”的科学发展观,促进社会风气和社会治安的根本好转,实现人与人的和谐。

其次,保险倡导个人对自己、家庭乃至社会的责任,通过实现家庭的和谐来实现社会的和谐。

第三,保险以经济的方法,实现了“人人为我,我为人人”和“一方有难,八方支援”的社会互助功能,实现整个社会的和谐。

最后,保险提倡的是科学的风险规划方法,对倡导“以崇尚科学为荣,以愚昧无知为耻”的社会主义荣辱观有积极的引导作用,促使人与自然的和谐发展。

这几年,国家越来越重视保险行业的发展,从2014年新的“国十条”颁布以来,政府出台了一系列关于促进保险业大发展的文件,要让保险业成为现代经济的重要产业和风险管理的基本手段,指出保险业的发展水平是社会文明水平、经济发达程度、社会治理能力的重要标志。立志要使现代保险服务业成为完善金融体系的支柱力量、改善民生保障的有力支撑、创新社会管理的有效机制、促进经济提质增效升级的高效引擎和转变政府职能的重要抓手。

今天的专题就到这里,希望我们一起来复习保险的起源,来重新强化自己对保险价值的认知,也跟客户建立正确的保险观念。

今天就到这里,谢谢大家。

作者:王辰,清华才子、保险专家、保险教育家、CMF华人保险精英圆桌大会特约首席讲师、东方财经、新浪财经、搜狐财经访谈嘉宾。曾在全国各地做过数千场演讲,现任独立寿险讲师。擅长大道至简,用幽默、通俗的语言讲述保险与生活的相关话题。

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