信息社会,网络发达,咱有啥说啥。

我就先问一个问题:为什么不同保险公司产品价格相差这么多?

解决这个问题需要引入一个概念,叫做:

预定利率是指寿险产品在计算保费及责任准备金时,预测收益率后所采用的利率。

-- 从保单持有人的角度看,可以理解为“未来收益率”。

-- 从精算的角度看,就是在计算储蓄保费时,是以哪个利率为模型进行计算,影响着保险公司的“负债成本”。

能不能说人话?

好的呢~

比如我手里有点小零钱,拿来做投资,想在一年之后得到100元。

-- 假如我预期这一年投资收益为5%,那么现在我需要投入约96元。因为96乘以1+5%等于100。

-- 假如我预期这一年投资收益为15%,那么现在我需要投入约87元。因为87乘以1+15%等于100。

所以我们得出一个结论:预期的投资收益率(预定利率)越高,现在投入的本金越少。

预定利率放开之前

1999年6月10日,保监会下发《关于调整寿险保单预定利率的紧急通知》,国内人身保险市场预定利率不超过2.5%。从这时候起,大家的预定利率都一样,所以产品价格也没差多少。

如果有那个时代购买的产品,你会发现它挺贵的。因为原来的预定利率都很低,所以投入就大。

预定利率放开之后

变化来自于2013年8月1日,保监会下发通知《中国保监会关于普通型人身保险费率改革有关事项的通知》,做出了一项重大改变:

普通人身保险法定评估利率为3.5%,但保险公司自己的预定利率可由保险公司自行决定,高于此标准的须报送保监会审批。

预定利率的放开导致不同公司之间的差异化竞争正式开始。更高的预定利率,意味着更低的产品价格。作为消费者,获得同样的保障/收益,我们每期支付的保费更少。

那么...

既然提高预定利率就能降价,那么保险公司还能把它再提高一点吗?我知道,你就是想问,保险产品还能再便宜吗?

答案是:空间十分有限。

根据中国大陆《保险法》规定,保险公司的投资须以“稳健”为主,相当于一个偏债券的混合型基金形式,投资收益有限。一味地提高预定利率,假设自己每年能获得50%的投资收益,这对保险公司来说,是不可能的。

当然啦,1999年之前国内的高利率环境,也曾经催生大量高利率产品的出现。如果当时你买了,放在现在来看,那你就赚了,而且是赚大了!

所以...

所以经常听到业务员讲保险,说“所有保险产品价格都是由保监会监管的,相同产品价格都一样”。然而事实并非如此,实际上,保险公司拥有定价权。

怎么定价,嗯...那就看它有没有良心咯~

现在的保险市场早已不是几家国企独大的年代,开放程度更高意味着产品更加丰富、竞争更加激烈。为了赢得客户,必然伴随着保险公司不断推出质量更好、价格更低的产品。

很多人都在说:产品贵一定有贵的道理!

老铁,这话没毛病。但是我们需要知道,到底贵在了哪里

资料来源:

1. 《关于调整寿险保单预定利率的紧急通知》保监发[1999]93号,中华会计网校,1999.6.10,http://www.chinaacc.com/new/63_71_201308/05wa2864393785.shtml

《紧急通知》现已失效,未在保监会官方网站查询到有效信息。

2. 《中国保监会关于普通型人身保险费率改革有关事项的通知》保监发[2013]62号,保监会官网,2013.8.2,http://www.circ.gov.cn/web/site65/tab6529/info2525290.htm

封面图片:

文森特 · 梵高作品《星月夜》

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